Publicación de los temas referidos al Curso: Créditos y Riesgos, para los alumnos de la Carrera: Administración Bancaria y Financiera del Instituto del Sur.

miércoles, 16 de mayo de 2007

ENTIDADES SUPERVISORAS

Dentro de las Principales Entidades Supervisoras que existen en el Sistema Financiero Nacional, podemos enumerar los siguientes:

1. Banco Central de Reserva del Perú
2. Superintendencia de Banca y Seguros
3. Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores

1. BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PERU:

El Banco de Reserva del Perú fue creado el 09 de marzo de 1922, e inició sus actividades el 04 de abril del mismo año.

Posteriormente fue transformado en Banco Central de Reserva del Perú, cuya principal misión se señaló como la de: Mantener el valor de la moneda.

El Banco Central de Reserva del Perú, mantiene autonomía como condición necesaria para su manejo basado en un criterio técnico, con un horizonte que trasciende los ciclos políticos.

La experiencia internacional, muestra que países con bancos centrales autónomos tienen bajas tasas de inflación y mayores tasas de crecimiento económico.

La Constitución Política del Estado establece dos aspectos fundamentales sobre la política monetaria:

> La autonomía del Banco en el Marco de su Ley Orgánica y
> Su finalidad de preservar la estabilidad monetaria.


Se precisa así que los principales aportes que el Banco Central puede hacer a la economía del país son:

> Mantener controlada la inflación,

> Reducir la incertidumbre y

> Generar confianza en el valor presente y futuro de la moneda,

Elementos imprescindibles para estimular el ahorro, atraer inversiones productivas y promover así un crecimiento sostenido de la economía.

La Ley Orgánica prohíbe además al Banco a financiar al sector público y privado.

El Banco en gobernado por un directorio de siete miembros: tres designados por el poder legislativo y cuatro por el poder ejecutivo, uno de los cuales preside el Directorio y debe contar con la ratificación del Congreso.

El Presidente del Directorio se desempeña además como gobernador ante el Fondo Monetario Internacional y como gobernador alterno ante el Banco Mundial.

MISIÓN:
Preservar la estabilidad monetaria.

VISIÓN:
Somos reconocidos como un Banco Central autónomo, moderno, modelo de institucionalidad en el país, de primer nivel internacional, con elevada credibilidad y que ha logrado consolidar la confianza de la población en la moneda nacional.
Nuestro personal es altamente calificado, motivado, comprometido, íntegro y eficiente, y se desempeña en un ambiente de colaboración en el que se comparte información y conocimiento

FUNCIONES DEL BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PERÚ:

De acuerdo con la Constitución, son funciones del Banco Central de Reserva del Perú, las siguientes:

a. Regular la cantidad de dinero en el mercado interno, (Masa Monetaria)
Manejo adecuado cuidando el mercado de la Inflación.

b. Administrar las Reservas Internacionales.
La administración de las Reservas Internacionales, se realiza siguiendo criterios de seguridad, liquidez y rentabilidad.
Para ello se toma en cuenta la situación y perspectivas de la economía nacional y del contexto internacional.

c. Emitir billetes y monedas:
El Banco, abastece a la economía de un nivel adecuado de billetes y monedas a nivel nacional, garantizando un suministro oportuno en tres diferentes aspectos:

> Nivel
> Calidad
> Cantidad por denominaciones

d. Fijar la Tasa de Interés Legal.
Propicia la Libre Competencia de la Tasa de Interés del Mercado Financiero.

e. Recepción de Depósitos de las demás entidades del Sistema Financiero Nacional.

f. Establece y Regula el Tipo de Cambio

g. Líneas Especiales de Redescuento a través de los bancos Comerciales.

h. Cámara de Compensación.
Compensación por los cheques que se giran en los depósitos bancarios y pago de obligaciones

i. Formula la Balanza de Pagos y Cuentas Monetarias

j. Regula los Fondos relacionados al Encaje Bancario sobre el TOSE

k. Informar periódicamente sobre las finanzas nacionales.
El Banco, cumple con su tarea de informar a través de sus diferentes publicaciones, tales como:

> Boletín Semanal
> Memoria Anual
> Resumen Diario de Operaciones Monetarias y Cambiarias
> Resumen Informativo Semanal.
> Página Web


SUCURSALES:

Además de su sede central y la Casa de la Moneda, ubicados en Lima, el Banco Central de Reserva del Perú, cuenta con las siguientes sucursales dentro del país:

> Sucursal Arequipa.
> Sucursal Cusco.
> Sucursal Huancayo.
> Sucursal Iquitos.
> Sucursal Piura.
> Sucursal Puno.
> Sucursal Trujillo.

OTRAS ACTIVIDADES:

Adicionalmente, el Banco ha apoyado desde sus inicios, el desarrollo y la difusión de la cultura en el país, dicha labor se realiza a través de:

> Museo del Banco Central de Reserva del Perú.

> Fondo Editorial

> Centro de Información y Documentación, de la acuñación de monedas y de la restauración de bienes inmuebles.

> Revista Moneda, publicada desde hace más de una década

> Curso de Extensión Universitaria, dirigido a estudiantes de Economía


2. SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS:

La Superintendencia de Banca y Seguros, fue creada el 23 de mayo de 1931, bajo la denominación de Superintendencia de Bancos, cuya finalidad era la de controlar y supervisar los bancos, empresas que en ese entonces conformaban un Sistema Financiero pequeño y habituado a la auto-regulación.

En la actualidad, la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) en el organismo encargado de la Regulación y Supervisión de los Sistemas: Financiero, de Seguros y a partir del 25 de julio del 2000, del Sistema Privado de Pensiones (SPP)

Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP.

La SBS es una institución de derecho público, cuya autonomía funcional está reconocida por la Constitución Política del Perú.

Sus objetivos, Funciones y atribuciones están establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702).

Visión
Ser reconocidos por los usuarios, las entidades supervisadas y los principales organismos nacionales e internacionales, como la institución líder dentro de las economías emergentes en materia de regulación y supervisión de los sistemas financieros, de seguros y privado de pensiones.

Misión
Generar las condiciones que permitan maximizar el valor de los sistemas financiero, de seguros y privado de pensiones, propiciando una mayor confianza y adecuada protección de los intereses del público usuario, a través de la supervisión preventiva, transparencia, veracidad y calidad de la información; cautelando la estabilidad y solvencia de las instituciones que conforman los sistemas.


FUNCIONES DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS:

1. Función de Regulación:
La Regulación, establece las reglas a las cuales se someten las empresas supervisadas desde su entrada al sistema, durante su operación y eventual salida del mercado, con el propósito de lograr que estas adquieran la solidez e integridad necesarios para mantener su solvencia y estabilidad en el largo plazo.

2. Función de Supervisión:
La Supervisión, consiste en verificar el cumplimiento de las normas y la aplicación de políticas y prácticas prudenciales por parte de las empresas supervisadas.
Principios de Regulación
El enfoque de la SBS es crear, a través de la regulación, un sistema de incentivos que propicie que las decisiones privadas de las empresas sean consistentes con el objetivo de lograr que los sistemas bajo supervisión adquieran la solidez e integridad necesarios para mantener su solvencia y estabilidad en el largo plazo.
La SBS confía en el mercado como mecanismo de organización y asignación de recursos,
Para que este enfoque se pueda desarrollar en la práctica, la SBS se apoya sobre la base de cuatro principios básicos relacionados a

a. La calidad de los participantes del mercado,
En cuanto a la calidad de los participantes del mercado, la regulación de la SBS se basa en el principio de idoneidad.
Si se desea que los sistemas gocen de solidez e integridad, entonces es necesario asegurar que quienes operan en el mercado sean personas de solvencia moral, económica y que demuestren capacidad de gestión. Así, la regulación de la SBS busca verificar que la dirección de las empresas supervisadas esté en manos de personas idóneas. El principal énfasis de este principio se encuentra en los requisitos de entrada al mercado.

b. La calidad de la información y análisis que respalda las decisiones de las empresas supervisadas
Respecto de la calidad de información y análisis empleado por las empresas supervisadas, la regulación de la SBS se basa en el principio de prospección.
Esto quiere decir que, en la regulación de la SBS, se propicia una visión prospectiva de los riesgos que enfrentan las empresas supervisadas.
Las empresas tienen libertad para implementar los sistemas que crean más convenientes, pero la SBS establece los parámetros mínimos que deben cumplirse para garantizar un manejo prudente de los riesgos a que las empresas supervisadas están expuestas.

c. La información que revelan las empresas supervisadas para que otros agentes económicos tomen decisiones y
Las empresas de los sistemas financieros, de seguros y privado de pensiones también proporcionan información para que otros agentes económicos tomen decisiones. Con relación a este punto, la regulación de la SBS se basa en el principio de transparencia. Los clientes, supervisores, analistas e inversionistas, requieren de información proporcionada por las empresas supervisadas para poder tomar sus decisiones. Para que las decisiones sean óptimas y fomenten una disciplina de mercado, se requiere que la información sea correcta, confiable y oportuna. La regulación de la SBS busca crear incentivos y herramientas que garanticen la calidad y oportunidad de la información emitida por las empresas supervisadas.

d. La claridad de las reglas de juego.
Finalmente, respecto de la claridad de las reglas de juego, la regulación de la SBS se basa en el principio de ejecutabilidad.
Este principio persigue que las normas dictadas por la SBS sean de fácil comprensión, exigibles y que puedan ser supervisadas. En esta dirección, las normas de la SBS buscan cumplir con cuatro características básicas. En primer término, las normas deben ser de carácter general, es decir, deben basarse en la exigencia de lineamientos generales y en la definición de parámetros mínimos, dejando un margen prudencial para la toma de decisiones por parte de las empresas supervisadas. En segundo lugar, dichas normas deben estar bien acotadas, es decir, deben tener un ámbito de acción claramente definido y éste debe girar en torno a algún riesgo en particular. Asimismo, las normas deben ser claras, evitando dejar lugar a interpretaciones erróneas. En cuarto y último término, las normas deben establecer metas que puedan ser cumplidas por las empresas supervisadas.


Principios de Supervisión:

Los principios de regulación arriba presentados demandan un estilo de supervisión dinámico y flexible, que se adecue a las características de cada empresa. En esta dirección la SBS busca poner en práctica una supervisión: Especializada Integral y Discrecional.

Una supervisión especializada significa que la SBS pretende implementar un enfoque de supervisión por tipo de riesgo. Ello implica contar con personal especializado en la evaluación de los diversos tipos de riesgo, tales como riesgo crediticio, de mercado, de liquidez, operacional y legal. Asimismo, la SBS se orienta hacia una supervisión integral que genere una apreciación sobre la administración de los riesgos por parte de las empresas supervisadas. Finalmente, una supervisión discrecional se refiere a que el contenido, alcance y frecuencia de la supervisión debe estar en función del diagnóstico de los riesgos que enfrenta cada empresa supervisada.

La estrategia de supervisión de la SBS se desarrolla en dos frentes. El primero consiste en la supervisión que ejerce directamente sobre las empresas y el segundo se basa en participación de los colaboradores externos, tales como los auditores, las empresas clasificadoras de riesgo y supervisores locales.


3. COMISION NACIONAL SUPERVISORA DE EMPRESAS Y VALORES:

La Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores, CONASEV, es una institución pública del Sector Economía y Finanzas.

Fue creada el 28 de mayo de 1968, iniciando sus funciones el 02 de julio de 1970

Actualmente se rige por su Ley Orgánica, Decreto Ley Nº 26126 publicada el 30 de diciembre de 1992, la cual establece que, la Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores, CONASEV, es una institución pública del Sector Economía y Finanzas, cuya finalidad es promover el mercado de valores, velar por el adecuado manejo de las empresas y normar la contabilidad de las mismas.
Tiene personería jurídica de derecho público interno y goza de autonomía funcional, administrativa y económica. De acuerdo a la Ley del Mercado de Valores, Decreto Legislativo Nº 861, la CONASEV es la institución pública encargada de la supervisión y el control del cumplimiento de dicha ley.

De acuerdo a su ley orgánica, CONASEV tiene como sus funciones:

> Estudiar, promover y reglamentar el mercado de valores, controlando a las personas naturales y jurídicas que intervienen en éste

> Velar por la transparencia de los mercados de valores, la correcta formación de precios en ellos y la información necesaria para tales propósitos.

> Promover el adecuado manejo de las empresas y normar la contabilidad de las mismas

> Reglamentar y controlar las actividades de las empresas administradoras de fondos colectivos, entre otras.

Visión
"Ser una institución eficaz e innovadora, y líder en desarrollar y alcanzar mercados eficientes de valores, de productos, así como un eficiente sistema de fondos colectivos."

Misión
"Promover la eficiencia del mercado de valores y productos, así como del sistema de fondos colectivos, a través de la regulación, supervisión y difusión de información, fortaleciendo la confianza y la transparencia entre sus participantes; apoyados en una organización tecnológicamente competitiva que privilegia el conocimiento, el desempeño y la ética profesional."

miércoles, 9 de mayo de 2007

IV INSTRUMENTOS FINANCIEROS ACTIVOS:

Instrumentos Activos:

1. Banca Personal:

1.1. Préstamos en Efectivo:
Dinero para ser utilizado en lo que más quieras. Date unas buenas vacaciones con tu familia, compra una computadora, remodela tu casa, paga matrículas, soluciona problemas de salud.
Sal de cualquier apuro con todas las ventajas de un crédito en efectivo a tu disposición:

Características:
> Préstamos en soles y dólares desde US$ 800 ó S/.2,500. Con S/. 700 de ingresos brutos individuales o conyugales puedes acceder a los Créditos Personales en Efectivo.
> No necesitas aval.
> Pre-pagos en cualquier momento, por cualquier monto, sin ninguna penalidad y descontando los intereses respectivos.
> Seguro de Desgravamen que protege a tu familia cancelando la deuda pendiente en caso de fallecimiento o invalidez del titular del crédito.
> Paga 12 ó 14 cuotas al año.

Descripción:
> Préstamos desde US$ 800 para todo tipo de clientes.
> Plazos de pago de 3, 6, 9, 12 y 24 meses.
> Puedes solicitar el cargo de tus cuotas en cualquiera de tus cuentas (incluso dedistinta moneda a la del crédito otorgado), o si los prefieres puedes realizar tus pagosen ventanilla.
> Recibes mensualmente un estado de cuenta que te permite conocer la situación de tucrédito.

Requisitos:
> Acreditar ingresos mínimos brutos de S/. 700 individuales o conyugales.
> Tener entre 20 y 65 años de edad.
> Tener no menos de 6 meses de tiempo de servicio para dependientes y un año para independientes.

> Presentar los siguientes documentos:


  • Copia y original de tu documento de identidad (si eres casado tu cónyuge deberáfirmar la solicitud y presentar la copia de su documento de identidad).
  • Copia del recibo de teléfono fijo.
  • Copia de la Declaración de Autovalúo de la vivienda y/o la Tarjeta de Propiedaddel vehículo si se declaran en la solicitud.

Documentos que acrediten tus ingresos:

>Dependientes:

Copia y original de las boletas de pago de los dos últimos meses (en caso de vendedores o comisionistas de los 4 últimos meses).

> Independientes:

Copia del Formulario de Pago de Impuestos por rentade los últimos tres meses, copia de la última Declaración Jurada y copiadel RUC.
> *Si tiene ingresos de cuarta categoría y la empresa retiene losimpuestos, bastará con presentar el certificado de retenciones de cuarta categoría.

> La cuota no debe ser mayor al 30% de tus ingresos netos.

> No presentar problemas de pago en nuestro banco o en otro banco del Sistema Financiero.


1.2. Crédito Vehicular:

Características:

>Financia la compra de vehículos nuevos con las mejores condiciones del mercado:
> Préstamos desde US$ 5,000 y hasta por el 90% del valor del vehículo para Bex y 80% para Consumo.

> Pre-pagos en cualquier momento, por cualquier monto, sin ninguna penalidad y descontando los intereses respectivos.
>Seguro de Desgravamen que cancela la deuda pendiente en caso de fallecimiento deltitular del crédito.
> Paga 12 ó 14 cuotas al año.

Descripción:

> Préstamos en dólares desde US$ 5,000.

> Los plazos de pago más convenientes, desde 12 hasta 48 meses.

> El vehículo debe ser nuevo.> No se financiarán vehículos para servicio público.

> Puedes solicitar el cargo de tus cuotas en cualquiera de tus cuentas (incluso de distinta moneda a la del crédito otorgado), o si los prefieres puede realizar tus pagos en ventanilla

> Recibes mensualmente un estado de cuenta que te permite conocer la situación de tu crédito.

Requisitos:

> Acreditar ingresos mínimos brutos de US$ 800 individuales o conyugales.
> Tener entre 20 y 65 años de edad.
> Tener no menos de 6 meses de tiempo de servicio para dependientes y un año para independientes.

Presentar los siguientes documentos:
> Copia y original de tu documento de identidad (si eres casado, tu cónyugedeberá firmar la solicitud y presentar la copia de su documento de identidad).
> Documentos que acrediten tus ingresos:

Dependientes:

Copia y original de las boletas de pago de los dos últimos meses (en caso de vendedores o comisionistas de los 4 últimos meses).

Independientes:

Copia del Formulario de Pago de Impuestos por Honorarios Profesionales, por ventas o por rentas de los últimos tres meses, y copia de la última Declaración Jurada del Impuesto a la Renta.

> Si tiene ingresos de cuarta categoría y la empresa retiene los impuestos, bastará con presentar el certificado retenciones de cuarta categoría y la copia de los recibos por honorarios de los últimos tres meses.
> Copia del recibo de teléfono fijo.

> Copia de la Declaración de Autovalúo de la vivienda y/o la Tarjeta de Propiedad del vehículo si se declaran en la solicitud.

> La cuota no debe ser mayor al 30% de tus ingresos netos mensuales.

> No presentar problemas de pago en nuestro banco o en otro banco del Sistema Financiero.

1.3. Créditos para Estudios:

Características:

Financiamiento de estudios de post-grado (maestrías, especializaciones, etc.) en el Perú o en el extranjero.

Crédito para Estudios te ofrece las siguientes ventajas:

> Tasas especiales por ser un crédito con fines educativos.

> Financiamiento de estudios a tiempo parcial o completo, tanto en universidades nacionales como instituciones en el extranjero.

> Financiamiento del monto correspondiente al valor de tus estudios y gastos de manutención (en caso de cursar estudios fuera de tu ciudad de origen). Período de gracia de hasta 26 meses para estudios en el extranjero y de hasta 18 meses para estudios en el Perú.

> Pre-pagos en cualquier momento, por cualquier monto, sin ninguna penalidad y descontando los intereses respectivos.

> Seguro de Desgravamen que cancela la deuda pendiente en caso de fallecimiento del titular del crédito.

> Paga 12 ó 14 cuotas al año.


Descripción:

> Préstamos en dólares hasta por el 100% de los gastos, desde US$ 3,000 hasta US$ 50,000 (se desembolsa directamente a la universidades o institución).

> Gastos de manutención hasta por US$ 20,000 para maestrías a tiempo completo (se desembolsa al solicitante del crédito).

> Tienes hasta 48 meses para pagar.

Requisitos:

> Acreditar ingresos mínimos brutos de US$ 1,000 individuales o conyugales.

> Tener entre 20 y 65 años de edad.> Tener no menos de 6 meses de tiempo de servicio para dependientes y un año para independientes.

> Presentar los siguientes documentos correspondientes.> La cuota no debe ser mayor al 30% de los ingresos netos.

> No presentar problemas de pago en nuestro banco o en otro banco del Sistema Financiero.

> Aval o Garantía Real (inmueble) hasta por dos veces el valor del crédito, para la Maestría a tiempo Completo. Los requisitos para el aval son los mismos que para el solicitante.

1.4. Créditos Hipotecarios:

Características:

> Crédito Hipotecario en dólares y soles.> Préstamos desde US$ 10,000 ó S/.34,000.

Financiamos:

> Compra de vivienda: Hasta el 90% del valor del inmueble si quieres financiar en soles (1), y hasta el 80% si quieres financiar en dólares.
> Casa de campo o playa: Hasta el 60% del valor del inmueble.

> Terrenos: Hasta el 80% del valor.
> El plazo más largo del mercado: Hasta 25 años para pagar tu crédito.
> Puedes elegir diferentes esquemas de tasas según tus preferencias: puedes fijar la
tasa por un máximo de 10 años.
> Seguro de desgravamen que cancela la deuda pendiente en caso de fallecimiento del
titular del crédito (o fallecimiento del cónyuge, si eliges el Seguro de Desgravamen
Mancomunado). Además, Seguro de Inmueble que te protege contra cualquier daño
imprevisto como incendios, sismos o roturas de tuberías.
> Elige entre pagar 12 o 14 cuotas al año, y opta por solicitar el periodo de gracia que
más te convenga (de 1 a 6 meses), se trate de bienes futuros o bienes terminados.

Beneficios:
>Cualquier cliente con ingresos mínimos de US$400 (S/.1,400) puede acceder a un crédito Hipotecario.
> Financiamiento en Soles o Dólares.
> Esquema de Tasas Fija y Mixta.
> No hay restricciones del monto a financiar, valor del inmueble y si la vivienda es de primera venta.
> Plazo de financiamiento más largo del mercado: 25 años, permitiendo cuotas mas bajas.
> Producto Simple: Sólo tienes que pagar cuotas mensuales.
> Proceso de aprobación ágil.
> Contamos con un equipo de expertos que te asesorará permanentemente desde la primera consulta hasta el último trámite.

Requisitos:
>Acreditar un ingreso bruto conyugal mínimo de: > Desde US$400 o S/.1,400
> Tener entre 20 y 65* años de edad.
> Demostrar una antigüedad laboral mínima de 12 meses, en la misma empresa**.
> Documentos a presentar:
> No presentar problemas de pago en nuestro Banco o en cualquier otro del Sistema Financiero.


1.5. Crédito de Libre Disponibilidad:
Esta opción permite financiar lo que tu quieras dejando un inmueble en garantía, sin especificar el destino del dinero y con las mejores condiciones del mercado:

> Financia viajes, estudios, compras de vehículos, artículos para el hogar, capital de trabajo, compra de oficinas o locales comerciales o lo que tu quieras.

> Préstamos desde US$ 10,000 hasta por el 60% del valor del inmueble a hipotecar. En el caso de clientes con rentas de 3era o cuyo préstamo sea de carácter comercial (negocio), el porcentaje máximo de financiamiento es del 50% del valor del inmueble a hipotecar.El monto máximo de financiamiento de US$ 40,000.

> Hasta 7 años para pagar (excepto clientes con rentas de tercera categoría, cuyo plazo máximo es de 5 años).

> Seguro de Desgravamen que protege a tu familia cancelando la deuda pendiente en caso de fallecimiento del titular del crédito (o fallecimiento del cónyuge si eliges Seguro de Desgravamen Mancomunado).

> Además, Seguro de Inmueble que cubre cualquier daño imprevisto en la vivienda.

> Elige entre pagar 12 o 14 cuotas al año, y opta por solicitar el periodo de gracia que más te convenga (de 1 a 6 meses).

> Puedes solicitar el cargo de tus cuotas en cualquiera de tus cuentas (incluso de distinta moneda a la del crédito otorgado), o si los prefieres puede realizar tus pagos en ventanilla.

> Recibes un estado de cuenta mensual que te permite conocer la situación de tu crédito.


1.6. Tarjetas de Crédito

Visa Clásica

Requisitos:

Antigüedad laboral de 6 meses para dependientes y 1 año para independientes.> Ingreso mínimo bruto individual o conyugal de S/. 700

Documentos necesarios

> Copia simple de DNI.> Copia del último recibo de teléfono.

> Copia de tarjeta de propiedad de tu auto.

> Copia del autovalúo de tu casa.

> Copia de documentos de identidad de adicionales.

Visa Oro:

Requisitos:
> Antigüedad laboral de 6 meses para dependientes y 1 año para independientes.

> Ingreso mínimo bruto individual o conyugal de S/. 6,600

Documentos necesarios

> Copia simple de DNI.> Copia de l último recibo de teléfono.

> Copia de tarjeta de propiedad de tu auto.

> Copia del autovalúo de tu casa.

> Copia de documentos de identidad de adicionales.


Visa Platinum:

Características:
> Seguros que te ofrece tu Tarjeta de Crédito Visa Platinum:

> Seguro de accidentes de Viajes Visa, Cobertura de hasta US$ 500,000. siempre que hayas comprado los boletos con tu Tarjeta de Crédito Visa.

Requisitos:
>Antigüedad laboral de 6 meses para dependientes y 1 año para independientes.
>Ingreso mínimo bruto individual o conyugal de S/. 13,500

Documentos necesarios
>Copia simple de DNI.
>Copia del último recibo de teléfono.
>Copia de tarjeta de propiedad de tu auto.
>Copia del autovalúo de tu casa.
>Copia de documentos de identidad de adicionales.


2. Banca Negocios Mayoristas:

Los clientes por su tamaño económico y que constituyen el Negocio Mayorista del Banco se agrupan en tres grandes segmentos:

  • Banca Corporativa.
  • Banca Empresa.
  • Perrsonas Jurídicas y Naturales con Negocio

Banca Corporativa:

Perfil del cliente:

• Ventas anuales superiores a US$ 15MM, con niveles de riesgo adecuados.
• Estructura administrativa profesionalizada y/o sofisticada.
• Posición diferenciada en el mercado a través de marcas o procesos especiales.
• Efectúa operaciones crediticias con diversas instituciones financieras.
• Presentan un riesgo muy bajo, por lo que son clientes generalmente recomendables.

Banca Empresa:

Perfil del cliente:

• Ventas anuales entre US$ 1MM y US$ 15MM que, por su magnitud, corresponden a la Mediana Empresa.
• No cotizan en Bolsa pero en algunos casos pueden emitir obligaciones o papeles comerciales.
• Información financiera confiable y auditada, en cuanto corresponda.

Personas Jurídicas y Naturales con Negocio

Banca de Negocios:

Personas naturales con negocio, que demandan créditos para invertirlos en su negocio personal, y pequeñas empresas, con ventas de US$300M hasta US$ 1MM anuales.

Banca Pequeña Empresa:

Personas naturales con negocio y personas jurídicas, del segmento de micro y pequeña empresa en desarrollo, con ventas entre US$10M y US$300M anuales.


Principales Tipos de Créditos:

1. Créditos Especiales
Financian operaciones productivas en los sectores agrícola, agroindustrial y/o agropecuario y construcción, así como créditos que financian las inversiones de los clientes del Banco a través de créditos a mediano plazo.

2. Créditos a Microempresas
Son créditos directos o contingentes destinados a financiar actividades de producción, comercio y servicios, de personas naturales o jurídicas que cuentan con un nivel de activos inferior a US$ 20,000 y cuyo endeudamiento total con el sistema financiero no excede los US$ 20,000.


3. Créditos Comerciales
Los créditos comerciales financian operaciones productivas en el sector comercio, industria o servicios.

Técnicamente es el que se orienta principalmente al apoyo de la industria y el comercio para el financiamiento de necesidades de fondos a corto plazo, derivadas de la insuficiencia de capital de trabajo, financiamiento de ventas y eventuales deficits de caja.


Los Créditos Comerciales se dividen en:

a. Créditos directos o colocaciones.

Estos créditos implican el desembolso real de recursos.

Tienen las siguientes formas:

a.1. Préstamos:
Respaldados por promesa de pago documentada (Pagaré)
En el ámbito empresarial, su principal finalidad es el financiamiento de Capital de Trabajo de las empresas
Proporciona liquidez a corto plazo ya sea en soles y/o en dólares americanos.

Ventajas Principales:


Ø Disponibilidad inmediata de fondos.
Ø Intereses vencidos y/o adelantados.
Ø Permite a la empresa adecuar su pago según los ingresos propios del giro del negocio.
Ø Amortizaciones del capital
Ø Prepago permitido.


a.2. Credito Interno:
Crédito confidencial otorgado por el Banco a sus cliente y depositado en su cuenta corrinete.

a.3. Inventarios:
Mediante este tipo de financiamiento el banco facilita recursos a los clientes con garantía de stocks (materia prima, productos en proceso, productos terminados), los cuales son ingresados en almaceneras autorizadas por el banco. Los productos principales son:

1. Warrant.
2. Certificado de Depósito.

1. Warrant: Titulo valor considerado como instrumento de crédito por medio del cual el Almacén General de Deposito que los emite, reconoce haber recibido de un tercero (propietario) mercadería por un plazo que no deberá exceder a un año. Este documento deberá indicar el criterio de valorización utilizado a la vez que confiere el derecho de prenda sobre el stock, en garantía de la suma prestada.
2. Certificado de Depósito: Similar y complementario al Warrant. Transfiere el derecho de libre disposición de los artículos con el gravamen prendario a favor del tenedor del Warrant.

Ventajas Principales:
Ø Disponibilidad inmediata de fondos.
Ø Rapidez en la constitución y validación de las garantías por trabajar con almaceneras relacionadas.
Ø Liquidez sobre los stocks en almacén como garantía de financiamiento.
Ø Negociación de Warrant y retiros parciales.

a.4. Descuento de letras.
Su objetivo es el Financiamiento de Ventas.
El descuento de letras es un adelanto de fondos a un cliente en función a la negociación de letras comerciales aceptadas por terceros.
Se aplica un interés adelantado correspondiente al período de vigencia entre la fecha de desembolso y el vencimiento de la letra.

Se debe asegurar que los documentos a financiar provienen de una operación comercial y que el producto de ésta ha sido entregado.

Ventajas Principales:
Ø Disponibilidad inmediata de recursos.
Ø Amplia red de cobranzas a través de la red de agencias.
Ø Sistemas de Información en línea.
Ø Tasas son competitivas.
Ø Inducción al pago de un cliente mediante una entidad financiera.

a.5. Avances en Cuenta y Sobregiros.
Líneas de crédito a clientes bajo la forma de una facilidad en su cuenta corriente para uso transitorio y no permanente.
Su objetivo es el Financiamiento eventual de déficit de Caja


a.6. Leasing o Arrendamiento Financiero.
Es un contrato de alquiler de activos, muebles o inmuebles, con una opción de compra que el arrendatario puede ejercer al final del plazo. La empresa financiera es propietaria del activo, y cede el derecho a su uso, en condición del arrendador, a cambio del pago de un alquiler periódico. Solamente se puede arrendar activos tangibles e identificables. Este producto está destinado tanto a clientes empresariales como personales.

Estos productos permiten que la empresa establezca una estructura flexible de las cuotas de pago de acuerdo a sus necesidades financieras y tributarias (periodos de gracia; cuotas mensuales, trimestrales o semestrales; cuotas constantes, crecientes o decrecientes; o la estructura que se ajuste a sus respectivas necesidades).

Ventajas Principales:
Ø La cuota del alquiler es gasto para el arrendatario.
Ø Se difiere el pago del IGV (Escudo Tributario).
Ø Períodos de Gracia.
Ø Cuotas mensuales, trimestrales o semestrales.
Ø Cuotas constantes, crecientes o decrecientes.
Ø Asesoría profesional.


a.7. Factoring:
Operación por la cual el banco compra la cartera o parte de los documentos por cobrar de una empresa.
Tipos:
1. Con recurso: el adelanto de dinero se realiza con la condición de un cargo en cuenta si es que la cobranza no se realiza. No esta siendo utilizado por el banco.
2. Sin recurso: el adelanto de dinero se realiza sin responsabilidad para el cliente.


Ventajas Principales:
Ø Disponibilidad del dinero producto de ventas al crédito.
Ø Reducción de gastos e infraestructura de cobranzas.
Ø Reducción del nivel de activos y ventajas tributarias.
Ø Tasas Especiales.


b. Créditos Indirectos o Contingentes

Estos créditos implican fianza o garantía del Banco a operaciones financieras efectuadas por el cliente, no representan desembolso de dinero.
Sus productos principales son:


b.1. Carta Fianza
Una Carta Fianza, es un Contrato de Garantía para el cumplimiento de una obligación, suscrita entre el fiador (banco) y el deudor (cliente) y que se materializa en un documento valorado, emitido por el fiador a favor del acreedor (entidad contratante), garantizando las obligaciones del deudor, en caso de incumplimiento de deudor, el fiador asume la obligación.

Personas que intervienen .-

Ø El Deudor o Fiado, cliente.
Ø El Fiador : Banco o institución financiera.
Ø El Acreedor o Beneficiario : Ante quién se garantiza la obligación
Características :
Las Cartas Fianza se emiten bajo las siguientes características :

Solidarias : El fiador responde por la obligación del Deudor ante el beneficiario, renunciando al beneficio de excusión, es decir sin necesidad de invocar el pago de la obligación con la realización del patrimonio del fiado.
Irrevocables : El fiador se obliga frente al acreedor, a no renunciar a esta condición durante el plazo de vigencia de la fianza.
Incondicionales : El fiador responde frente al acreedor, sin restricción legal alguna.
Realización Automática : Bajo este término, se establece la seguridad de pago de parte del fiador ante el beneficiario, por el incumplimiento del fiado sin admitirse oposición alguna.

b.2. Cartas de Crédito.
Garantía evidenciada en un documento, para la importación de un producto del exterior en el cual el banco, a solicitud del importador, se compromete a pagar (a la vista o a término) al vendedor extranjero un importe determinado.
El pago esta condicionado a que el vendedor cumpla con los términos y condiciones solicitados por el importador.


Partes que intervienen:

Ordenante (comprador) : Quién solicita la apertura del crédito
Beneficiario (vendedor) : Quién tiene derecho a exigir el pago, una vez cumplidas las condiciones establecidas.
Banco Emisor : Abre el crédito, asume y establece el vínculo contractual con el beneficiario.
Banco Avisador : Avisa la apertura el crédito al beneficiario, efectúa el pago una vez cumplidos los requisitos de la Cartas de Crédito.

Documentos Principales :

Ø Solicitud de Crédito : Deberá indicar claramente el monto y condiciones del crédito.
Ø Conocimiento de Embarque : Documentos que garantiza el despacho de la mercancía y el medio de transporte utilizado.
Ø Documentos de Seguros
Ø Listas de Embarque.
Ø Facturas Comerciales.
Ø Certificado de Origen.
Ø Certificado de Calidad.
Ø Otros que solicite el comprador.